은퇴 후 필요한 노후자금, 연금, 노후준비를 위한 팁

100세 시대가 도래하고 예전보다 길어진 노후생활을 어떻게 준비해야 할지 관심과 중요성이 커지고 있는 상황입니다. 은퇴는 끝이 아닌 또 다른 시작이라 하죠. 그만큼 노후에 대한 준비가 절실히 필요한 요즘이라 느껴집니다. 그래서 오늘은 노후 자금은 어떻게, 얼마나 준비하는 것이 필요하고 어떻게 준비하는 것이 좋은지 알아보겠습니다. 

노후준비를 위한 노후자금 마련

 

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1. 노후자금은?

노후자금은 직장에서 은퇴를 하고 그 이후에도 편안하고 안정적인 삶을 이어가기 위해서 필요한 비용을 말합니다. 노후자금은 은퇴 시점에서 사망 시점까지 필요한 생활지와 의료비, 주거비 등을 위해서 꼭 필요한 비용입니다. 

 

노후자금은 개인의 상황과 목표에 따라 다릅니다. 그러나 일반적으로 월 생활비의 20~30배가 적당하다고 이야기를 합니다. 예를 든다면, 월 생활비가 200만 원이라면 노후자금은 최소 4억 원에서 6억 원 정도가 필요하다고 할 수 있습니다. 

 

 

 

2. 노후자금 금액이 얼마가 적당한가?

조사에 따르면, 노후생활 기간을 30년으로 잡고 적정생활비(월290만원)를 기준 삼는다면 약 10억 5000만 원이 노후 자금으로 필요하다는 조사 결과가 있습니다. 

 

그래서 흔히 10억이 노후자금으로 필요하다고 많이 언급이 되어지고 있는 상황입니다. 

 

노후자금은 은퇴후에도 취미와 여가활동 등을 즐기면서 건강하게 가족이나 친구들과 좋은 관계를 유지하고, 사회적으로 활동하고 싶은 사람들이 필요로 하는 비용입니다. 또한 노후자금은 물가의 상승과 의료비의 증가, 수명의 연장 등의 요인을 고려해야 하는 상황입니다. 이처럼 노후에 대한 삶의 기대가치가 높아지고 수명이 길어짐에 따라 노후자금도 그만큼 비용이 높아진 것으로 보아야 합니다. 

 

사람마다 어떤 삶의 모습을 그려 갈 것인가 그것에 따라 지출이 되는 비용이 다르기 때문에 모든 사람에게 10억이 적당한 노후자금이라 말할 수 는 없을 것입니다. 

 

 

 

3. 노후자금은 어떻게 준비할 수 있는가?

노후자금을 준비하는 방법은 여러가지가 있을 것입니다. 가장 기본적으로는 저축과 투자가 될 것입니다. 저축은 은행의 적금이나 보험 등에 돈을 저축해 두는 것입니다. 저축은 안전하고 확실한 수익을 얻는 방법이긴 하나 비교적 그 수익률이 낮은 편입니다. 

 

투자는 주식, 채권, 부동산, 펀드 등에 돈을 투자해서  수익을 얻는 것입니다. 투자는 비교적 높은 수익을 얻을 수 있는 장점이 있습니다. 그렇지만 그에 따른 위험도 큰 편입니다. 저축과 투자가 서로 장단점이 있으니, 개인의 성향과 자신의 목표에 따라서 적당하게 조절하는 것이 좋습니다. 

 

가장 확실한 노후자금의 준비는 바로 연금으로 준비하는 것입니다. 연금은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등의 제도로 은퇴 후에도 정기적으로 수입을 받는 것을 말합니다. 연금은 노후자금의 전부가 아니라 일부로 생각해야 합니다. 저축과 투자를 병행해서 하는 것이 가장 좋은 방법입니다. 

 

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4. 연금제도의 활용

국민연금, 퇴직연금, 개인연금 이 세가지 연금이 아니더라도 주택연금이나 농지연금에 가입할 수 도 있습니다. 다만, 따로 저축을 하면 노후자금으로 쓰기보다는 막상 목돈이 필요한 상황에서 다른 용도로 사용될 가능성이 아주 큽니다. 그리고 자신의 주택을 담보로 하는 주택연금을 생각한다고 해도 3억 원의 주택을 기준으로 주택연금을 가입한다면 한 달에 75만 원 정도가 지급이 되는데 주택보유자나 배우자가 60세 이상의 경우에만 가입이 됩니다. 그러니 은퇴하는 시기가 50대라면 주택연금만으로 노후생활을 하기에 여러 어려움이 따라오게 됩니다. 

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5. 개인연금 저축의 중요성

국민연금과 퇴직연금으로만 자신의 노후생활을 충분히 감당하기에 부족한 부분이 있으니 이것을 개인 연금으로 채우는 방향이 필요한 것입니다. 좀 더 안정적인 노후를 위해서 한 살이라도 젊을 때 연금저축이나 개인연금에 가입을 하는 것이 좋습니다. 

 

다만, 20~30대에 개인연금에 가입을 했다 하더라도 40~50대에 급히 돈이 필요한 상황이 되면 해지를 하게될 가능성이 아주 높습니다. 그러므로 무리하게 많은 돈을 연금에 가입하기보다 자신이 충분히 감당할 수 있는 금액으로 시작하고 오랜 기간 꾸준히 유지를 할 수 있도록 하는 것이 중요합니다. 

 

실제 금융위원회에서 발표한 자료에 따르면 연금저축의 10년차 가입유지율이 52%에 불과한 것으로 나타나 있습니다. 

 

 

 

6. 마무리 

한 금융회사가 조사한 설문에 따르면 개인연금에 가입한 가입자들의 절반이상이 자신이 연금을 얼마를 수령하게 되는지 그 금액도 알지 못한다고 합니다. 

 

노후를 준비하더라도 구체적으로 알고 또 그에따른 구체적 실천 계획이 필요합니다. 마치 일 년에 한 번씩 건강 검진을 받듯이 내가 제대로 은퇴를 위해서 준비가 되어 있는지 점검을 받아 보는 것도 좋은 준비가 될 것입니다. 

 

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